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| | Zitat von Oli
So viel Geld haben wir nun auch nicht, dass wir den Sondertilgungsrahmen regelmäßig sprengen können.
Ich will halt nur auf dem Weg zur Sondertilgung das Geld nicht aufm Girokonto liegen haben, sondern ein bisschen Zinsen generieren.
@fatal-x: Danke, schaue ich mir mal an. Scheint ja risikoärmer zu sein als normale ETFs.
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Dürft ihr nicht unter der Zeit sondertilgen?
Wir dürfen das, haben aber auch einen Bausparvertrag.
Liegt evtl. daran.
Edit:
Oder geht’s dir tatsächlich darum das maximale rauszuholen und du deswegen erst am Jahresende tilgen willst?
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[Dieser Beitrag wurde 1 mal editiert; zum letzten Mal von Chinakohl mit Reis am 05.03.2024 13:46]
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| | Zitat von Chinakohl mit Reis
| | Zitat von Oli
So viel Geld haben wir nun auch nicht, dass wir den Sondertilgungsrahmen regelmäßig sprengen können.
Ich will halt nur auf dem Weg zur Sondertilgung das Geld nicht aufm Girokonto liegen haben, sondern ein bisschen Zinsen generieren.
@fatal-x: Danke, schaue ich mir mal an. Scheint ja risikoärmer zu sein als normale ETFs.
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Dürft ihr nicht unter der Zeit sondertilgen?
Wir dürfen das, haben aber auch einen Bausparvertrag.
Liegt evtl. daran.
Edit:
Oder geht’s dir tatsächlich darum das maximale rauszuholen und du deswegen erst am Jahresende tilgen willst?
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AFAIR dürfen wir einmal im Jahr eine Sondertilgung überweisen, aber ich schaue nochmal rein. Finanziell sinnvoller ist es natürlich, das Jahr über zu sparen und dann auf einmal die maximale Sondertilgung zu bezahlen, wir haben ja nur 1% Zinsen.
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Ja der Punkt mit dem maximalen Rausholen an Zinsen kam mir erst später.
Macht auf den ersten Blick ja auch erstmal Sinn.
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| | Zitat von Chinakohl mit Reis
Ja der Punkt mit dem maximalen Rausholen an Zinsen kam mir erst später.
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Dabei sollte die Sinnhaftigkeit von Sondertilgungen doch aussen vor bleiben!
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| | Zitat von Oli
Bin bei TR ein bisschen skeptisch wegen der Einlagesicherung. So generell wirkt TR ein bisschen unseriös, es hat dieses "fintech-app-Internet-Startup" Fühl.
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TR hat mittlerweile eine Vollbanklizenz und steht unter Bafin-Aufsicht. Verrechnungskonto (also da, wo du die 4% bekommst) liegt bei 4 Banken (Deutsche Bank, Citibank, Solaris, JP Morgan) und alle 4 sind Mitglied des gesetzlichen Einlagensicherungsfonds. Sprich bei einer Bankpleite sind deine Einlagen bis 100k abgesichert und die 4% gibt's eh nur bis 50k.
Aber hey, wenn du da kein gutes Gefühl hast, dann ist das doch auch okay.
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| | Zitat von Irdorath
| | Zitat von Chinakohl mit Reis
Ja der Punkt mit dem maximalen Rausholen an Zinsen kam mir erst später.
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Dabei sollte die Sinnhaftigkeit von Sondertilgungen doch aussen vor bleiben!
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Die Sondertilgung ist halt gedeckelt. Es gibt also die Alternativen: Separat sparen und hoffen, dass am Ende der Vertragslaufzeit (15 Jahre) das Geld nicht durch irgendeine Art von Katastrophe weg ist, oder jedes Jahr sondertilgen. Die risikoärmere Variante ist sicherlich die Sondertilgung, da ist das Risiko nämlich 0 und die Rendite 1%. Beim externen Sparen ist das Risiko > 0, insbesondere wenn man die 100k geknackt hat.
Dazu kommt natürlich der gefühlte Unterschied ob man Schulden hat oder nicht. So Hyperrationalisten können das vermutlich nicht nachvollziehen.
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Ich stichel ja bloss! Es ist doch klar, dass Sondertilgungen sehr beliebt sind und eine wirklich rationale Ansicht das entsprechend modelliert.
Deine Voraussetzungen sind doch
1) Einzahlungen S_1, ..., S_n zu Zeitpunkten t_1, ..., t_n
2) Risikoarmes Investment bis zu einer Auszahlung zum Zeitpunkt T = S_n
Die bisherigen Tipps waren alles Investitionen in den Geldmarkt die dem Tagesgeld entsprechen, d.h. deine Anlage generiert Zuwaechse mehr oder weniger dem Overnight Zinssatz entsprechend (kleine Unterschiede hier sind bspw. durch die Art des Investments gedeckelt. Der obige ETF ginge auf ungesicherte loans, das ist so ungefaehr was Finanzinstitutionen am Ende des Tages mit ueberschuessigem, oder in die andere Richtung mit fehlendem, Kapital machen. In so einem Investment kannst du den Zeitpunkt deiner Auszahlung T frei waehlen, und damit ist auch klar, dass wir vernachlaessigen, dass ein Teil deines Investments nicht nur fuer eine Nacht verliehen wird, sondern fuer 11 Monate. Idealerweise wuerdest du also bspw. mit jedem Investment S_i eine (Staats- oder sehr hochwertige) Anleihe mit Laufzeit T-t_i kaufen.
Auf der Yield Curve siehst du den Unterschied im Momentanzins, wo zwischen dem ersten und dem letzten Investment so etwa ein halber Prozentpunkt liegt.
Das scheitert aber zum einen wahrscheinlich schon an der Verfuegbarkeit, und zum anderen willst du ja ein einziges Investment besparen und nicht dein eigenes Portfolio bauen. Ob dir ein Finanzdienstleister so ein Produkt anbietet weiss ich nicht, aber ich glaube, dass die Art der Versteuerung im Endergebnis eine wichtigere Rolle spielt.
/Und tatsaehlich beobachten wir da oben eine 'inverted yield curve', also kurzfristige Investitionen erzielen hoeheren Ertrag als langfristige, was die sehr kurzfristigen Overnight-Investitionen sogar gerade besonders stark erscheinen laesst.
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[Dieser Beitrag wurde 1 mal editiert; zum letzten Mal von Irdorath am 05.03.2024 15:37]
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wenn es aktuell sogar auf Tagesgeld ~4% gibt, dann sondertilge ich doch nicht...
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| | Zitat von Icefeldt
wenn es aktuell sogar auf Tagesgeld ~4% gibt, dann sondertilge ich doch nicht...
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Sollst du ja auch nicht, Oli möchte es aber. Und es gibt eben auch die von ihm beschriebene, nicht-rationale Seite, dass man die Schulden möglichst vom Tisch haben will.
Für die Anlage des Geldes gibt es aus meiner Sicht zwei(einhalb) sinnvolle Alternativen:
a) Geldmarkt-ETF - hier bekommst du etwa die durchschnittliche Rendite eines Tagesgelds. Achtung: keine Einlagensicherung!
b) Tagegeld: such dir einen Anbieter mit guten Zinsen für Bestandskunden und pack es dorthin.
b 1/2) Tagesgeld, aber du wechselst das Konto regelmäßig, um die besten Zinsen abzugreifen - mehr Aufwand, mehr Zins möglich
Wenn in einem Jahr doch mal etwas mehr anfällt, als ihr in die Tilgung stecken wollt kommt noch Option c) Festgeld für ein Jahr, dazu
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Ich habe vom alten AG einen Pensiondsfonds, der damals als VL lief und nun vor sich herdümpelt.
Da ist es doch die bessere Option mir die Kohle eben jetzt auszahlen zu lassen und zu nutzen stattweiterlaufen zu lasse, richtig?
Mein neuer AG konnte den Vertrag ohnehin nicht übernehmen und der läuft einfach nur beitragslos und ich denke, dass der jetzt nur noch Kosten generiert und mir mein Geld wegfrisst.
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Die meisten dieser betrieblichen Altersvorsorgen lassen sich nicht vor der Rente auscashen. Müsste man halt rausfinden. Aber du wirst ja so oder so wenisgtens ein wenig Zinsen darauf kriegen. Oder du zahlst selber weiter ein (was wahrscheinlich die am wenigstens attraktive Variante ist, wenn dein neuer AG selbst was anbietet)
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[Dieser Beitrag wurde 1 mal editiert; zum letzten Mal von Lucifer am 06.03.2024 12:41]
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Tatsache: Muss weiterlaufen weil's Steuervorteile gab. Oh Mann :/
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Ja, einfach laufen lassen und schon mal in den Rente-Ordner heften.
Auch wenn man vor der Zeit kündigen kann ist das eigentlich immer die sinnvolle Wahl, ansonsten profitiert nur der Anbieter.
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| | Zitat von Seppl
Tatsache: Muss weiterlaufen weil's Steuervorteile gab. Oh Mann :/
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Muss nicht zwangsläufig, aber man wird dann eben zur Kasse gebeten. Ich hab das letztes Jahr gemacht und es hat erfolgreich unsere Steuerrückzahlung aufgefressen and then some. 
Aber das is ja auch ok, dafür hat man ja vorher keine Steuern drauf gezahlt.
Ich finde das übrigens irgendwie ein seltsames Konzept, zumal man ja in der Ansparphase eben noch berufstätig ist. Also ich würde lieber in der Ansparphase die Steuern bezahlen on top und dafür dann in der Rente ein steuerfreies monatliches Einkommen haben.
Edit: wegen des, grundsätzlich ganz richtigen, liegenlassen Tipps wird das glaub ich später eh voll die Katastrophe bei Leuten die öfter gewechselt haben.
Hier 2,34€ von AG1, da 230€ von AG2, hier noch 0,23€ von dem Laden wo man in der Probezeit wieder weg is…
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[Dieser Beitrag wurde 1 mal editiert; zum letzten Mal von Kane* am 06.03.2024 14:51]
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Hab da eben angerufen und die machen das nicht :/
Steht auch so im Vertrag.
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[Dieser Beitrag wurde 2 mal editiert; zum letzten Mal von Seppl am 06.03.2024 15:08]
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| | Zitat von Kane*
| | Zitat von Seppl
Tatsache: Muss weiterlaufen weil's Steuervorteile gab. Oh Mann :/
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Muss nicht zwangsläufig, aber man wird dann eben zur Kasse gebeten. Ich hab das letztes Jahr gemacht und es hat erfolgreich unsere Steuerrückzahlung aufgefressen and then some.
Aber das is ja auch ok, dafür hat man ja vorher keine Steuern drauf gezahlt.
Ich finde das übrigens irgendwie ein seltsames Konzept, zumal man ja in der Ansparphase eben noch berufstätig ist. Also ich würde lieber in der Ansparphase die Steuern bezahlen on top und dafür dann in der Rente ein steuerfreies monatliches Einkommen haben.
Edit: wegen des, grundsätzlich ganz richtigen, liegenlassen Tipps wird das glaub ich später eh voll die Katastrophe bei Leuten die öfter gewechselt haben.
Hier 2,34€ von AG1, da 230€ von AG2, hier noch 0,23€ von dem Laden wo man in der Probezeit wieder weg is…
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Solche Kleinbetragsrenten können - zumindest bei Riester-Verträgen - seit einigen Jahren ohne Verlust von Steuervorteilen auch abgefunden werden.
Aber ja, je mehr Verträge man ansammelt, desto aufwändiger.
Man sollte sich dann vielleicht so gut kennen, dass man lieber mit anderen Produkten für's Alter vorsorgt und nicht über die Firma.
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[Dieser Beitrag wurde 1 mal editiert; zum letzten Mal von placebo_domingo am 06.03.2024 15:03]
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| | Zitat von Seppl
Hab da eben angerufen und die machen das nicht :/
Steht auch so im Vertrag.
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Dann einfach liegen lassen.
Großartige Kosten, die alles wieder auffressen entstehen da doch nicht.
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Jo, das stimmt. Könnte das Geld nur deutlich besser gebrauchen gerade
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| | Zitat von Kane*
| | Zitat von Seppl
Tatsache: Muss weiterlaufen weil's Steuervorteile gab. Oh Mann :/
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Muss nicht zwangsläufig, aber man wird dann eben zur Kasse gebeten. Ich hab das letztes Jahr gemacht und es hat erfolgreich unsere Steuerrückzahlung aufgefressen and then some.
Aber das is ja auch ok, dafür hat man ja vorher keine Steuern drauf gezahlt.
Ich finde das übrigens irgendwie ein seltsames Konzept, zumal man ja in der Ansparphase eben noch berufstätig ist. Also ich würde lieber in der Ansparphase die Steuern bezahlen on top und dafür dann in der Rente ein steuerfreies monatliches Einkommen haben.
Edit: wegen des, grundsätzlich ganz richtigen, liegenlassen Tipps wird das glaub ich später eh voll die Katastrophe bei Leuten die öfter gewechselt haben.
Hier 2,34€ von AG1, da 230€ von AG2, hier noch 0,23€ von dem Laden wo man in der Probezeit wieder weg is…
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Der Gedanke ist ja eigentlich, dass du in der Ansparphase einen höheren Steuersatz hast und somit durch Gehaltsumwandlung mehr Steuern gespart werden als in der Auszahlungsphase mit niedrigem Steuersatz
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Eigentlich nimmt man BAV Verträge mit, wenn man den AG wechselt.
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Viele AG bieten aber nur ihre eigenen Verträge an. Da kann man dann einfach nix mitnehmen.
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Da wir gerade bei bAV sind: Ich würde sowas auch gerne über den Arbeitgeber abschließen. Dafür habe ich folgendes Angebot erhalten, bei dem sich mein Nettolohn um ca. 100 EUR verringern würde:
Meine Fragen dazu:
- Kann ich mein Geld anderweitig besser (aber genauso einfach) anlegen oder ist das ein No-Brainer?
- Was sollte ich noch alles in Erfahrung bringen beim Beratungsgespräch?
Vielen Dank für die Hilfe!
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[Dieser Beitrag wurde 1 mal editiert; zum letzten Mal von gwc am 08.03.2024 15:27]
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Bei uns läuft die bAV extern über die Allianz, die noch ne fette Provision gestaffelt über die ersten 8 Jahre kassiert. Dazu fallen an allen Ecken und Enden noch Gebühren an, so dass ich mich letztendlich, trotz der Förderung durch den AG (ab dem 5. Jahr 50% Zuschuss), dagegen entschieden habe. Grundsätzlich ist's aber ne gute Sache sich auf mehreren (kleinen) Säulen aufzubauen, wenn die Kostenstruktur stimmt.
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Mal so eine allgeine Frage:
Ich bin gerade darüber gestolpert, dass man sein Studium per Nachweis an die Rentenversicherung melden kann, damit die Zeiten bei der Rente anerkannt werden können.
Was bringt mir das genau? Bekomme ich dadurch Rentenpunkte und kann früher in Rente?
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| | Zitat von G-Shocker
Mal so eine allgeine Frage:
Ich bin gerade darüber gestolpert, dass man sein Studium per Nachweis an die Rentenversicherung melden kann, damit die Zeiten bei der Rente anerkannt werden können.
Was bringt mir das genau? Bekomme ich dadurch Rentenpunkte und kann früher in Rente?
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Also wenn das wirklich was bringen würde, dann gerne her mit der Info. Würde mich auch sehr interessieren.
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Da hab ich ja gleich mal die entsprechende Bescheinigung bei der Uni bestellt.
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Wo schickt man die hin? Deutsche Rentenversicherung irgendwie immer noch ein Dunkles Blatt für mich. Anmelden kann ich mich auch nicht ohne den geilen neuen Perso. Argh
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| | Zitat von Kane*
Da hab ich ja gleich mal die entsprechende Bescheinigung bei der Uni bestellt.
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Was fuer Bescheinigung, ich bin interessiert
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So wie ich das sehe reicht da ein Nachweis von wann bis wann du studiert hast.
Also Immatrikulations- und Exmatrikulationsnachweis. Abschluss ist dafür ja nicht relevant.
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| Thema: Versicherungen und Finanzen |
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